Świadczenie usług w ramach cloud computingu staje się coraz bardziej popularne w naszym kraju. Krok w stronę chmury obliczeniowej i zaoferowania za jej pośrednictwem swoich usług uczynił Idea Bank. Był to pierwszy bank, który wprowadził do swojej oferty bankowość w chmurze. Bank Pocztowy, jako pierwszy bank w Polsce przeniósł swoją bankowość elektroniczną do chmury Amazon Web Services (AWS). Amazon Web Services jest najbardziej wszechstronną i szeroko stosowaną ofertą chmury na świecie. Miliony klientów, w tym najszybciej rozwijające się start-upy, największe przedsiębiorstwa i wiodące instytucje rządowe korzystają z AWS, aby obniżyć koszty, zwiększyć elastyczność i szybciej wprowadzać innowacje. Na czym to polega?
Bankowość w chmurze (ang. cloud banking) to model usług bankowych oparty na technologii chmury obliczeniowej, który w Polsce zyskuje coraz większą popularność wśród instytucji finansowych. Polskie banki, znane z innowacyjności na tle Europy, stopniowo adoptują rozwiązania chmurowe, widząc w nich szansę na zwiększenie efektywności, skalowalności i szybsze reagowanie na potrzeby klientów. W 2025 roku proces ten jest już zaawansowany, choć wciąż nie wszystkie banki w pełni przeniosły swoje systemy do chmury. Oto, jak wygląda bankowość w chmurze w kontekście polskich banków:
Stan obecny w Polsce
Polskie banki od lat są liderami w cyfryzacji – aplikacje mobilne, płatności zbliżeniowe czy bankowość internetowa to standard. Chmura obliczeniowa to kolejny krok, który pozwala na modernizację infrastruktury i wprowadzanie nowych usług. Przykłady wdrożeń:
- Alior Bank: Jako jeden z pionierów, we współpracy z Microsoft i Teradata, przeniósł hurtownię danych do chmury publicznej (Microsoft Azure). Dzięki temu zwiększył efektywność analityki danych i wykorzystanie sztucznej inteligencji.
- Bank Pocztowy: W 2024 roku przeniósł bankowość elektroniczną do chmury AWS (Amazon Web Services), stając się pierwszym polskim bankiem z takim krokiem. Umożliwiło to szybsze wdrażanie nowych funkcji i automatyzację procesów.
- Nicolaus Bank: W 2021 roku jako pierwszy w Polsce przeniósł wszystkie swoje systemy do chmury, co było przełomem w sektorze spółdzielczym.
- PKO BP: Największy polski bank realizuje strategię „Road to Cloud”, opartą na modelu hybrydowym multi-cloud, stopniowo migrując aplikacje do chmury.
Dlaczego polskie banki idą w chmurę?
- Elastyczność i skalowalność: Chmura pozwala dostosować zasoby do bieżących potrzeb, np. w okresach wzmożonego ruchu (święta, Black Friday).
- Koszty: Zmniejszenie wydatków na własne serwery i utrzymanie infrastruktury IT.
- Innowacje: Łatwiejsza integracja z technologiami jak AI, uczenie maszynowe czy blockchain, co przyspiesza rozwój nowych produktów.
- Dostępność: Usługi bankowe są dostępne 24/7, nawet w sytuacjach kryzysowych (np. awarie lokalnych serwerów).
- Konkurencyjność: Polskie banki chcą dorównać globalnym liderom i neobankom, które już w pełni korzystają z chmury.
Regulacje i wsparcie
Kluczową rolę w adopcji chmury odegrały działania regulacyjne i branżowe:
- Komunikat KNF (2020): Komisja Nadzoru Finansowego wydała wytyczne dotyczące przetwarzania danych w chmurze publicznej i hybrydowej, otwierając bankom drogę do transformacji.
- Standard PolishCloud 2.0: Opracowany przez Związek Banków Polskich (ZBP) we współpracy z dostawcami chmury (np. Google, Microsoft) i firmami doradczymi. To zbiór praktyk ułatwiających migrację, uwzględniający bezpieczeństwo i zgodność z prawem.
- PolishCloud Academy: Inicjatywa ZBP, która szkoli bankowców w zakresie technologii chmurowych, zwiększając kompetencje w sektorze.
Wyzwania
Mimo postępów, bankowość w chmurze w Polsce napotyka przeszkody:
- Bezpieczeństwo: Obawy o cyberataki i wycieki danych wciąż hamują pełną migrację, choć dostawcy chmury (AWS, Azure) oferują zaawansowane zabezpieczenia.
- Regulacje: Ścisłe wymogi KNF dotyczące ochrony danych i audytów fizycznych centrów danych komplikują proces.
- Koszty początkowe: Migracja wymaga inwestycji w nowe technologie i szkolenia pracowników.
- Legacy systems: Starsze systemy bankowe (np. w PKO BP czy Pekao) są trudne do przeniesienia bez gruntownej przebudowy.
Przykłady korzyści
- Alior Bank: Dzięki chmurze Azure szybciej analizuje dane klientów, co pozwala na personalizację ofert i lepsze zarządzanie ryzykiem.
- Bank Pocztowy: Automatyzacja procesów w AWS skróciła czas wprowadzania aktualizacji bankowości elektronicznej.
- Idea Bank (historycznie): Wdrożenie Idea Cloud w 2015 roku zintegrowało bankowość z narzędziami dla firm (np. fakturowanie), pokazując potencjał chmury.
Przyszłość
W 2025 roku eksperci przewidują, że większość polskich banków komercyjnych i spółdzielczych będzie korzystać z chmury w modelu hybrydowym (kombinacja chmury publicznej i prywatnej). McKinsey szacuje, że do 2030 roku chmura może przynieść polskiej gospodarce dodatkowe 121 mld zł, z czego spora część przypadnie sektorowi finansowemu. Polskie banki, takie jak PKO BP, Santander czy mBank, inwestują w chmurę, by utrzymać pozycję liderów innowacji, konkurując z fintechami i neobankami (np. Revolut).
Podsumowanie
Bankowość w chmurze w Polsce to już nie przyszłość, a teraźniejszość. Liderzy jak Alior, Pocztowy czy PKO BP pokazują, że chmura zwiększa efektywność i otwiera drzwi do innowacji. Jednak pełne przejście wymaga czasu, szczególnie w przypadku dużych banków z rozbudowanymi systemami legacy.
Chmura dla usług elektronicznych
Cloud computing jest przyszłościową formą świadczenia różnego rodzaju usług elektronicznych klientom prywatnym i instytucjonalnym. Polega to na tym, że wszystkie dane, oprogramowanie, aplikacje i moc obliczeniowa znajdują się na serwerach dostawcy usługi, a docelowy klient nie musi nic instalować na swoim komputerze. Ofert na polskim rynku nie brakuje, a wśród wielkich firm znajdziemy również polskie takie jak poznański Snipcloud, który oferuje szeroką gamę usług w chmurze. Aby skorzystać z wybranych usług wystarczy, aby klient był w posiadaniu komputera lub urządzenia komputerowego, z systemem operacyjnym i dowolną przeglądarką internetową. W podobny sposób można świadczyć usługi bankowe, z czego korzystają już klienci banku.
Oferta Banku
Idea Bank jako pierwszy bank w Polsce świadczy usługi z zakresu bankowości w chmurze, pod nazwą Idea Cloud. Usługa kierowana jest do małych firm i posiada rozbudowaną funkcjonalność. Idea Cloud pozwala na kompleksowe zarządzanie firmą pod względem finansowym. Środowisko Idea Cloud dodatkowo zostało zintegrowane z systemem księgowym, co ułatwi działalność gospodarczą dla firm z sektora MŚP, będących klientem banku. Dzięki temu dane z rachunku bankowego automatycznie przenoszone są do systemu księgowego i na odwrót, z księgowości online dane trafią do systemu bankowości elektronicznej – przez to będzie można w prosty sposób wysłać przelew do kontrahenta. Firma korzystając z Idea Cloud może korzystać z bankowości w chmurze, z systemu księgowego, czy też zarządzania kadrami i płacami. Może wystawiać dokumenty księgowe, które następnie są automatycznie księgowane w Księdze Przychodów i Rozchodów. Proste zasady korzystania z aplikacji Idea Cloud powodują, że usługa w chmurze jest intuicyjna dla każdego użytkownika.
Innowacją, jaką charakteryzuje się bankowość w chmurze od Idea Banku jest to, że system „uczy się” zachowań użytkowników i kontrahentów. Na podstawie wystawionych uprzednio faktur Idea Cloud pokaże na przykład prognozowaną sytuację finansową firmy i planowane wpływy w dłuższym okresie czasu. System uwzględnia przy tym opóźnienia w płatnościach faktur przez kontrahentów, na podstawie wcześniejszej ich historii płatności. Idea Cloud przewidzi, czy firma objęta jest zwiększonym ryzykiem utraty płynności finansowej, a jeśli ma nadwyżkę finansową lub będzie ją miała w przyszłości, zaproponuje odpowiednią inwestycję lub lokatę.
Rozwój bankowości w chmurze obliczeniowej
Idea Bank chwali się, że jest pierwszym bankiem na świecie, który oferuje bankowość w chmurze. Tymczasem, teoretycznie każda bankowość internetowa działa w chmurze, ponieważ wystarczy dowolny komputer i dostęp do internetu, aby zalogować się do systemu transakcyjnego banku i wykonywać za jego pośrednictwem przelewy, zlecenia stałe czy polecenia zapłaty. Oprogramowanie bankowe jest zaś zainstalowane na serwerze banku.
Przez wielu kwestionowane bezpieczeństwo w chmurze cloud zdaje się być na wysokim poziomie, i wbrew pozorom, oddanie troski o zabezpieczenia firmom zewnętrznym posiadającym kapitał i odpowiednich specjalistów wydaje się lepszym rozwiązaniem niż amatorska ochrona przed wirusami w naszym domowym zaciszu, tak samo podatnym na ataki.